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[闽南网]

大额存单“流标”现象严峻，多家银行呈现实践认购量0元的稀有景象。据我国钱银网发表，6月以来实践认购量为0元的大额存单超越100期，不只农商行一再“中招”，连上市银行也不破例。业内人士剖析称，大额存单的流标或许与金融安排的事务才能和事务方向有很大联系，对此，银行要不断晋级大额存单产品，添加产品的流动性，以满意不同需求的出资者。

实践认购量为0元

北京商报记者发现，近一段时间，大额存单发行“流标”现象严峻。据我国钱银网发表，潍坊银行第37期不行质押个人大额存单3Y(50)，方案发行规划为5000万元，固定利率为4.2625%，于7月31日完毕征集期，实践认购量为0元。

事实上，潍坊银行并非孤例，近两个月发行过大额存单的淮北农商行、洪泽农商行、德庆农信联社等均中招，连现已上市的无锡银行、重庆银行也不破例。例如，无锡银行于6月26日发行的2018年第9期个人大额存单，存单期限为2年，方案发行规划为2亿元，固定利率3.255%，起存金额20万元，7月26日完毕征集期，实践认购量0元。而7月18日发行的重庆银行3年期个人大额存单第1807期，方案发行量0.1亿元，利率为4.2625%，7月31日完毕征集期，实践认购量也为0元。

据北京商报记者不完全计算，6月1日-8月6日期间发行并完毕征集期的大额存单算计158期，其间有110期大额存单实践认购量为0元，占比高达近七成，包含潍坊银行、珠海农商行、德庆农信联社、洪泽农商行、泗洪农商行、兰山农商行、封开县农联社等。其间，潍坊银行两个月内共发行27期大额存单，实践认购量为0元的大额存单竟高达20期。

关于大额存单频现流标现象的原因，在北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄看来，流标的大都是城商行和农商行等中小银行，这些银行在商场上由于形象信誉不高、发行途径不畅等各种原因，发行的大额存单没有遭到开始的喜爱，一起老百姓的理财途径比较多，不会由于一点点利息的进步而抢购此类大额存单。

创始证券研究所所长王剑辉指出，现在情况下，流动性环境全体紧肃，流标是很正常的，特别是中小安排的大额存单，由于储户不只重视流动性的问题，还对发行安排是否有足够的本钱足够率、是否有稳健的运营管理才能等方面存在忧虑。

大额存单吸引力缺乏

大额存单是商业银行面向个人和企业、安排客户发行的记账式大额存款电子化凭据，是具有标准化期限、最低出资金额要求、商场化定价的存款产品。个人出资人认购的大额存单起点金额不低于20万元，安排出资人则不低于1000万元，期限包含1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个种类，而且依照央行相关规则，大额存单归入存款稳妥规模。

与定期存款比较，大额存单具有起点高、利率高、可转让等优势，危险水平缓定期存款恰当。

大额存单虽然有“无危险”招牌，不过其过高的门槛导致出售冷清。据了解，大额存单正式推出一年后便调整过门槛，个人出资者购买起点由30万元降至20万元，不过下降门槛的大额存单依然没能赢得出资者喜爱。刘澄表明，监管部门对大额存单设置门槛，实践上是对大额存单流动性的约束。王剑辉指出，大额存单存在的问题便是一般小额储蓄者不能够挑选这种东西，挑选该东西的都是具有大资金的客户。但由于大额存单比较理财产品期限遍及偏长，因而对客户的流动性构成了限制。

事实上，本年4月以来，各家银行相继敞开大额存单利率上浮调整，有些银行的大额存单产品较基准利率上浮高达55%。商场利率定价自律安排将大型银行，股份制银行及上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行安排大额存单利率上限由较基准利率最高上浮40%、42%、45%上调至50%、52%、55%。据融360监测的35家银行的大额存单利率数据显现，5月共有24家银行上调了大额存单利率，占所计算银行的68.57%。

不过从收益率来看，上调利率后的大额存单与国债、钱银基金等稳健类理财产品比较优势并不显着。例如，上述重庆银行3年期大额存单利率为4.2625%，当时七日年化钱银基金收益率在4%左右，挨近大额存单3年期产品利率；而银行理财产品均匀收益率在4.5%以上。

据了解，大额存单能够提早换回，不过会丢失不少利息。北京商报记者注意到，上述许多大额存单在提早换回和提早支取条件方面没有阐明，单个银行规则“可提早全额支取，提早支取按支取日人民币个人活期存款挂牌利率计息”，还有银行规则“关于部分提早支取的，提早支取后的大额存单余额不得低于我国人民银行规则的大额存单认购起点金额”，也便是说最低持有额还必须坚持20万元。

大额存单加强产品晋级

大额存单于2015年6月正式推出，包含中、农、工、建、交、招行等在内的9家银行初次发行第一批大额存单起，越来越多的银行乃至城商行、农商行也参加发行大额存单的阵营，产品也越来越丰厚。

在500金研究院院长肖磊看来，大额存单现在的吸引力比较大，股票等权益类财物体现欠好，第三方理财商场也呈现了许多危险，大额存单实践上是避险需求所推进的。大额存单会下降必定的商场流动性，由于门槛下降后恰当于全体抬升了一般储蓄者的利率水平。

不过，大额存单一向处于不温不火的方位，在个人出资者集体出售一再遇冷。刘澄以为，大额存单受萧瑟的底子原因是老百姓遍及没有危险意识，而且现在银行推出的理财产品收益比较高，也能得到必定程度的保证。

值得一提的是，7月20日，银保监会发布《商业银行理财事务监督管理办法（征求意见稿）》提出，将单只公募理财产品的出售起点由现在的5万元降至1万元，这将利好理财产品的发行，进一步对大额存单构成竞赛。

大额存单产品也在不断换代晋级。2017年，我国银行推出了“按月付息型”大额存单产品，也便是出资者一次存入存款，利息月月准时到账。据北京商报记者不完全计算，现在现已有中行、工行、交行、浦发、农行、建行、光大银行、江苏银行8家银行先后推出了按月付息大额存单产品。

关于大额存单的未来开展，肖磊表明，大额存单未来应该是一个趋势，由于现在国内利率处在一个比较为难的方位，开释流动性的方法或许主要在准备金层面，因而利率会坚持现有水平或略有向上调整，大额存单是有持续性优势的。

刘澄进一步指出，未来跟着竞赛的分解，有些银行的理财产品或许会凸显出必定的危险，在这种情况下，收益性和安全性偏重的大额存单的优势才会逐渐凸显。一起针对现存大额存单的情况，银行也要对产品进行恰当的改善，添加产品的流动性，让储户逐渐知道了解大额存单的价值。（北京商报记者崔启斌实习记者吴限/文）