银保监会纠偏农商行 消金业遭中行上海分行“飞来横祸”？
2024-04-10 11:33:26 来源：倾延资
近日银保监会办公厅发布了《关于推动乡村商业银行据守定位强化管理提高金融服务才能的定见》（下称《定见》），要求推动乡村商业银行更好地回归县域法人组织本源，专心“支农支小”信贷主业，不断增强金融服务才能，支撑农业乡村优先展开，促进处理小微企业融资难融资贵问题。
《定见》关于乡村商业银行的商场定位进行着重，要求严厉审慎展开归纳化和跨区域运营，原则上组织不出县（区）、事务不跨县（区）。应专心服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应首要用于当地。
“对运营定位呈现违背的，要及时进行监管约谈和通报提示，催促期限整改；呈现严峻危险的，要决断采纳暂停相关事务、约束商场准入、调整高管人员以及下调监管评级等监管办法。”《定见》指出，乡村商业银行应该将事务重心回归信贷主业，保证信贷财物在总财物中坚持恰当份额，投向“三农”和小微企业的借款在借款总量中占首要份额；严厉控制大额借款投向和投进份额，合理下降借款集中度和户均借款余额。
农商行进军消费金融或受阻
乡村商业银行是我国县域区域重要的法人银行组织。据银保监会计算，到2018年9月末，全国有乡村商业银行1436家，财物负债规划超越23万亿元。乡村商业银行以在银职业10%的财物占比规划，贡献了涉农借款和小微企业借款22%和21%的规划，成为支撑“三农”和小微企业的主力军。
不过银保监会以为，在变革展开过程中，少部分乡村商业银行呈现了运营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。
因而，《定见》关于农商行的的资金投向和份额都进行了严厉的约束，规则投向“三农”和小微企业的借款在借款量中占首要份额，严厉控制大额借款投向和投进份额。
《定见》所附的《乡村商业银行运营定位与金融服务才能查核目标表》从运营定位、金融供应、金融基础设施、金融服务机制四个方面，具体拟定了15项查核目标；要求农商行各项借款占比应不小于50%，涉农及小微借款占比逐年上升直至超越80%，大额借款占比逐年下降至小于30%。
有业内人士以为，银保监会的新方针对农商行事务区域和规划的约束关于农商行近年来热心的消费金融事务或许形成较大的冲击。
“新方针的下发是对区域性中小银行大力展开联合借款现象的一种纠偏。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对全天候科技表明。
所谓“联合借款”是指银行与消费金融途径进行协作，银行供给资金、消费金融途径供给获客、风控、催收等方面的服务，这种形式也被成为助贷形式。
“从实际情况看，部分农商行呈现了借款垒大户的倾向，部分农商行凭借联合借款等形式呈现了跨区域运营等现象。”薛洪言以为，在各类银职业金融组织中，农商行实力偏弱，盲目扩张和跨区域展开简单带来必定的危险危险。
而在联合借款中，银行是终究危险的承当者，若银行防备才能缺乏，凭借联合借款做大事务规划，无疑将给银行系统的稳定性带来潜在危险。
除了联合借款之外，近年来不少农商银行还经过多条途径进军消费金融范畴，比方建立消费金融公司、参加全国银行间同业拆借商场、开办大额信用卡分期事务、或许自行引进担保公司/消费金融公司推出大额现金分期事务等。
比方现在上海农商行正在请求筹建消费金融公司；江苏江南农商行与众泰轿车一起建立轿车金融公司；河南义马乡村商业银行股份有限公司、湖北宜都乡村商业银行股份有限公司多家农商行参加了全国银行间同业拆借商场；诸暨农商行则以信用卡分期事务为载体，建立直营团队，展开信用卡现金分期项目咨询作业，经过引进担保公司、轿车消费金融公司等组织，开办轿车大额信用卡分期事务等。
可是由于《定见》从本源上约束了资金的投向，农商行可用于消费金融的借款资金将大幅缩水，其进军消费金融的难度也将大幅度添加。
消费金融组织资金本钱将上升
现在消费金融组织的资金来自多种途径，包含网贷途径、银行等金融组织、股东资金、发行ABS等。
比较来自网贷途径的资金，来自银行的资金本钱较低。依据恒大研究院发布的研报，无论是银行间同业拆借仍是银行借款，来自银行的资金本钱都较低，其间，银行间同业拆借的资金本钱在2.5%到5.5%之间，银行借款的资金本钱在6.5%左右，而来自网贷职业的资金本钱则超越了10%。
而从股东处取得资金和发行ABS这两条路关于消费金融途径来说则有较大的约束：股东资金有限，而ABS发行有较高的门槛。一位持牌消费金融公司的高层对全天候科技表明，现在他们公司还进不了ABS商场，由于发行ABS至少要求公司建立三年以上。
据了解，现在无论是持牌消费金融公司仍对错持牌的助贷途径、电商分期途径，他们与农商行或城商行的协作都十分遍及。到2018年6月8日，现已有共7家持牌消费金融公司获准进入银行间同业拆借商场。微众银行旗下的“微粒贷”、微信理财通的“周转”、京东金融的部分产品等也都与农商行进行协作。
而眼下，来自银行的廉价资金正遭到越来越多的约束。除了银保监会办公厅关于农商行发布的《告诉》之外，近期浙江银保监局对区内各银保监分局、杭州银行和各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合借款危险防控监管提示的函》提出：中心风控环节不得外包、安身当地不垮区域、标准协作稳健展开三大监管要求。
关于接连出台的监管方针，上述消费金融公司高管表明了忧虑，他说到，去杠杆强监管对银行的同业部都形成了冲击，同业部现已没有钱了。“咱们运营十分稳健，可是银行同业整个额度遭到影响，银行或许授信了可是没有钱，对咱们的资金端仍是有蛮大的影响。”
“这个方针关于高危险的小途径冲击最严峻。”某头部消费分期途径人士暗里表明，方针关于途径的影响肯定是有的，他泄漏，他们途径有70%的资金来自银行，未来他们会开辟更多的资金途径。
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