[超级最红星期五]网上支付与线下支付 到底谁更安全？

《连线》杂志今日发表文章称，长时间以来，人们议论信用卡安全性时，总是以为线下买卖比网上买卖更安全。现在，现实已证明这种观念是过错的。

获益于数字付出技能不断前进、人口结构的改动，以及网络安全环境不断改进，网上买卖比以往任何时候都更受欢迎、更为安全。与此一起，线下付出好像比以往任何时候都愈加不安全。最近，国外首要零售商爆发了一系列安全事情，标明线下买卖更简略遭到进犯。

这些趋势导致人们去考虑一些影响每一位顾客和零售商的重要问题：网上买卖是否比线下买卖愈加安全，一起这一现实是否能推进电子商务进入下一个添加阶段？

线下安全事情频发

现实情况是，无论是网上、线下仍是在移动设备上，也无论是信用卡、借记卡乃至现金，均存在安全问题。人们一个常见的误解是，线下比网上更安全。但曩昔一年，国外零售商遭受大规模黑客侵略事情，并屡次成为媒体头条，让这种观念正在改动。

美国零售巨子塔吉特(Target)宣告，2013年11月27日至12月15日之间，黑客盗取了7000万客户的个人信息。大型家居连锁店家得宝宣告，其付出体系遭黑客长达5个月的进犯，导致客户的5600万张付出卡信息被窃。美国高端连锁百货零售商Neiman Marcus遭到黑客长达3个月的进犯，导致110万信用卡信息走漏。黑客还屡次侵略美国食物杂货零售巨子SupervaluInc，该公司旗下稀有千家门店。一起，美国最大中餐连锁店P.F.Chang旗下8家门店产生客户信用卡数据被盗。依据电子商务付出办理服务商CyberSource的数据，即便在这些严峻的黑客进犯事情产生前，因信用卡欺诈，这些零售商在电子商务的出售中一年或许损践约35亿美元。

这一长串的严重黑客侵略事情足以压服顾客，与网上付出比较，线下付出相同存在危险，乃至是更大的危险。

当一个顾客在一家零售商铺经过信用卡付出，商家仍然将信用卡数据存储在核算机上，这些核算机一般运用的是Windows体系，运转的是旧式的POS收银机软件，其存储数据的环境本质上是不安全和不充分。为了处理一笔买卖，付出运用有必要与付出终端、POS收银机和付出处理器进行通讯，这意味着灵敏数据不断传输。所有这些，使得这一付出体系简略遭到进犯。

美国电子买卖协会(ETA)首席执行官詹森?奥克斯曼(Jason Oxman)指出：“当你走出零售店后，你方才的买卖将持续在全国范围内进行，并且是运用上世纪70年代的技能。”

他说：“美国需求做的是，运用新技能全面替代曩昔40年布置的技能架构。现在而言，磁条卡在商场上存在的时刻现已太长了。”

美国信用卡职业数据安全规范要求，搜集数据然后不要去动它。现在，这些规范无法确保零售商能有效地维护顾客的数据。这些规范没有要求，搜集的信用卡信息经过私家核算机网络传输时要进行加密，因而黑客可以在这些数据传送过程中将其盗取。美国信用卡职业数据安全规范已落后于年代要求。

线上更安全？

在一般情况下，大型零售商不像网上零售商那样致力于安全性。检修整个体系，并采纳额定的安全预防办法，是一个贵重而费时的使命，所以大型零售商往往疏忽采纳额定办法。这与网上零售商构成明显的比照，他们从一开端就有严厉的安全意识，由于一次黑客侵略就或许销毁他们的生意。

网上零售商还把握了一系列强壮的安全东西，而它们是为当今国际打创的。例如，移动付出处理公司Square对贮存在其设备上的信用卡数据进行了加密。在线付出服务商 Stripe对贮存在磁盘上的信用卡数据进行AES-256位加密和暗码维护，并在不同的机器上贮存解密密钥。PayPal的安全密钥采用了双要素认证机制，让用户多了一道额定的安全维护。任何有诺言供货商的网上买卖，均遭到SSL证书（维护传输中的数据）、防火墙及定时体系扫描的维护。此外，顾客有权为其在线买卖添加额定的安全维护。他们可以创立强壮的暗码，注册身份偷盗维护服务，并让他们的防病毒软件坚持最新状况。

或许信息安全技能中最令人兴奋的前进是符号化（Tokenization）——贝恩本钱危险投资公司(Bain Capital Ventures)的董事司理马特·哈里斯(Matt Harris)将其描绘为：“该体系让你用一套辨认信息替代真实的付出卡数据，因而商家不需求处理灵敏和受控制的数据，然后不需求曝光不必要的信息。”符号化不只约束曝光，并且还可以运用更严厉的辨认特征，比如指尖或脸部图画（相对于暗码或签名）。它对消除顾客对数字付出的惊骇起无足轻重的效果。

电子商务的鼓起

综上所述，网上买卖可以比线下买卖更安全，这种改动将影响到整个电子商务职业。

电子商务现现已历明显添加。简略地说，与以往任何时候比较，越来越多的人在网上购买更多的东西。今日，美国具有1.9亿在线买家，占其网民人数的80％。美国电子商务的出售正以每年9.5％左右的速度添加，并有望在未来5年内超越实体商铺的出售添加。美国商场研讨公司eMarketer估计，美国零售业的电子商务出售额2014年将同比添加15.5％，到达3041亿美元，高于2013年的2633亿美元。这种添加，意味着美国社会消费品零售总额本年添加的1994亿美元中，有20％来自电子商务。商场研讨公司Forrester估计，到2018年，美国社会消费品零售总额中11％将来自电子商务，这意味着89％仍然在线下产生。虽然呈现这些添加，咱们仍处于向网上买卖搬运的初期。

电子商务的添加受许多要素驱动，其间第一个要素是互联网正在不断遍及。更多的人可以拜访互联网，意味着网上购物者人群不断添加。其次，电子商务方法不断创新。许多公司推出了令人兴奋、新颖而快捷的网上购物体会。亚马逊让用户只需求点击几下，就能收到自己所需求的产品，并且价格十分优惠。美国手艺艺品电商Etsy让用户很方便地阅读和购买手艺艺制品，这些产品来自数百万有才调的手艺演员，此前用户不或许遇到他们。Wanelo让网上购物交际化。这样的比如不乏其人，总有一种电子商务体会能适运用户的偏好。

第三，人口结构的改动也在推进电子商务的展开。千禧一代(millennials)的生长正值网上购物的鼓起，他们成为人口结构中重要组成部分。美国的千禧一代有8000万人，他们比任何其他年龄组的人花更多的钱在网上。在千禧一代中，“Z一代”（18至24岁）的成员简直将十分之一的钱用于网上购物，而在他们收入中所占的份额更高。跟着千禧一代的生长和挣钱才能上升，他们用于网上购物的钱将进一步添加。

电子商务的添加并不限于美国。eMarketers估计，受新式商场添加的带动，本年全球电子商务出售额将到达15000亿美元。考虑到新式商场的人们正以惊人速度迁移至网上，这种添加将会加快。与此一起，全球各地的现金买卖正在萎缩。

网上付出明显是未来的展开方向，但安全问题仍是一个阻止其添加的要素。人们不去网上购物，或削减网上购物次数的首要原因仍是安全问题。安全服务企业卡巴斯基实验室(Kaspersky Lab)发现，人们在网上购物或进行网上买卖时，有49％感到不安全，而62％忧虑遇上网络金融欺诈。在移动设备上，这些忧虑均不同程度的添加。

但千禧一代更少忧虑网络的安全问题，与年长顾客比较，他们更喜爱网上购物。此外，媒体对线下买卖安全事情的大幅报导，让人们对线下买卖的要挟有更广泛的知道。在零售商遭受黑客侵略事情产生后不久，美联社展开的一项查询发现，超越三分之一的美国人更倾向于运用现金，而不是运用信用卡或借记卡。

明显，现金付出不是一个长时间的处理方案。顾客现已习惯了运用信用卡和借记卡，以及其所带来的便当，他们付出行为的改动将仅仅是暂时的。即便是能让信用卡更安全的芯片技能，也绝不是让线下买卖再次鼓起的灵丹妙药。

终究改动的是人们对网上付出的情绪。人们正越来越多地挑选网上买卖和网上付出，估计黑客侵略事情将加快这一进程。此前，年长的顾客对网上付出持谨慎情绪，现在则有所改动。与此一起，千禧一代的消费才能正在添加。总归，这些趋势将会从根本上改动网上付出和线下付出之间的平衡状况。
国际之窗, 互联网