银行年末揽储怪象迭出 个别农商行竟主动“缩表银华保本增值”

关于备战年终查核的银行业来说，12月是揽储志愿最强的月份之一，本年年末也不破例。

近来，21世纪经济报导在对各家银行的查询中发现，因为互联高息存款、靠档计息的“智能存款”承受监管而有所缩短，现在揽储压力更大的中小银行手中并没有许多“底牌”。

而极点现象是，某些农商行为了完结借款占财物比重超越六成的监管目标，乃至开端“自废武功”，减缩负债端以“削足适履”。

揽储“招数”在变少

一位大行华东某支行人士对记者表明，年末首要揽存方法仍是依托大额存单和结构性存款，因为理财利率降得比较多，客户更偏好利率较往年相等的前两种产品。现在该行的大额存单起存点较高，一般到了之后的新年期间门槛会有所下降。

另一位大行华南某分行行长对记者表明，本年日子不好过，下半年实际上仍是偏紧的方针，加上杠杆率查核，前期信誉债违约影响发行困难，年末流动性仍是严重的。一起对资本商场预期和刚性兑付打破，储蓄和理财志愿也不高。

揽储问题上，中小银行一贯比大行更难。

客观上说，关于中小银行来说，揽储的压力一向存在，而本年压力更大。原先经过互联存款能够异地揽储，可是在监管多次表态互联存款导致的无证驾驭、打乱存款利率商场、打破地域约束、流动性危险杰出、财物端危险添加、对中小行流动性办理带来应战等问题之后，互联存款现已呈现了部分缩短。

融360大数据研究院分析师杨慧敏对记者表明，当下银行揽储压力未减，监管合规要求加强，一般存款对出资者吸引力下降，近期关于互联代销高息存款也要加强监管，尽管还没有出台相关的办理办法，可是监管现已高度重视相关的产品以及银行组织，所以，商场上利率水平根本平稳，可是实则竞赛剧烈，银行内部查核压力大。

此外，饱尝争议的靠档计息的智能存款也因踩到红线而“节节败退”。12月14日，六大行均发布公告，调整部分个人存款产品服务内容。自2021年1月1日起，提早支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方法由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。如在产品到期时支取，仍依照存入时约好的产品到期利率核算，利息不受影响。

六家银行在公告中均表明，“依据我国人民银行关于存款利率和计结息办理的有关规定”。本年3月，央行曾下发《我国人民银行关于加强存款利率办理的告诉》(下称《告诉》)，对定期存款提早支取靠档计息等不标准存款“立异”产品作出整改要求，此类产品也正式进入了清退阶段。

事实上不仅仅是六大行，不少中小银行，特别是靠档计息的智能存款事务较多的民营银行都发了公告叫停此类产品。

“逆向操作”紧缩负债？

一位华东央行人士对记者表明，本年年末不同于寻常，未见许多城农商行活跃揽储，反而有单个农商行出于监管查核的要素，要将银行借款占财物比率提升到60%，不得不紧缩负债。

值得注意的是，包含城农商行在内的银行业近十余年来出资类事务占比不断上升，传统的借款事务份额呈现下降趋势，这一点也早被监管注意到。

原我国银监会国有要点金融组织监事会主席于学军2016年曾在21世纪经济报导主办的21世纪亚洲金融年会上表明，2003年借款余额在银行业总财物中约占61.4%，存款在总负债中约占82.7%。而到2016年10月末，借款占总财物的比重为49.5%，存款占总负债的比重为68.9%。不管从财物端仍是从负债端来看，存借款在财物负债表中的占比均显着下降。但两者比较，借款占比下滑的速度更快。

究其原因，在银行业财物负债表张狂扩张的那些年，首要是银行的出资类财物在大幅添加，乃至动辄呈现50%的年增速。

在银保监的要点重视下，大都银行开端回归主业，把重心放在运营存借款上，一起当地上关于借款占财物的比重归入查核规模，经过窗口辅导的方法不时提点中小银行。

上述人士称，当地银保监对该银行的要求是借款占财物的60%以上，但城农商行面对投进难的问题。一方面是因为大行普惠金融日新月异，资金本钱又低，能够使用定价优势抢夺商场份额，导致中小行发放借款的空间有限；别的一方面是经济增加动能缺乏，叠加上疫情，非出口企业也不敢轻率扩展出资，因而借款数据并不美观。在借款数据不能进步的情况下，分子不动，只能缩小分母，因而才呈现单个农商行紧缩负债的奇葩现象。