无还本续贷是什么意思(无还本续贷和借新还旧的杜天禹区别)

无还本续贷是指在借款期内，只需依照约好的利率付出利息，每个月或每季度均需还款，但不需求还本金，借款到期时，再一次性偿还悉数的本金。这种借款方法能够下降借款人的还款危险和压力，一起也为其供给了更广泛的资金运用空间。但需求留意的是，由于无还本续贷利息相对会高于传统的借款，所以借款人需求在决议方案之前细心评价自己的还款才干和资金需求，以避免不必要的经济损失。

央视的报导，让一个现已在部分省市存在五年之久的银行事务，火了起来。

日前，山东德州推广的无还本续贷事务被央视作为“当地立异行动”典型报导，随之，其他当地金融监管组织纷繁跟进仿效。

券商我国记者独家获悉，江苏省连云港银监局今天（8月7日）召开会议，其间一个主题便是召唤辖区内银行赶快落实无还本续贷方针。一名知情人士表明，“有点相似‘吹风会’吧，期望辖区银行多支撑小微企业的无还本续贷。咱们暂时仍是先张望。”

在唱赞歌的一起，也有银行人士称，脚步不该迈太大，“无还本续贷”的盲目扩容或许存在“两高一剩”职业、非契合小微企业目标的中大型企业争夺信贷资源的状况。

最早源于福建，已在多地开花

“无还本续贷”，便是指在借款到期前，银行依据对企业客户的历史数据以及行为评价，支撑契合条件的小微企业主动续贷或延伸借款额度运用期限，打破融资过程中“先还后贷”的传统方法。

8月4日晚，山东德州推广的无还本续贷事务，在央视新闻联播《稳金融进步服务实体经济才干水平》头条新闻，被作为当地立异行动和生动实践予以报导。

事实上，这并不是德州创始，也不是2014年的银监会36号文（《关于完善和立异小微企业借款服务促进小微企业健康发展的告知》）首提。券商我国记者查阅发现，有据可查的最早推出“无还本续贷”事务的银行，是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方法，在问世后的次年（2014年），还作为泉州金改典型写入了我国人民银行《2013年我国区域金融运转陈述》。

“就在2015年的时分，人行、省联社还辅导了咱们好几个市级联社，以处理办法的方法让辖区内的农信社推广无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走的比较早的，这跟福建当地的经济环境有联系，其时纺织、建材等支柱职业全体运营危险上升，许多企业应收货款多、资金紧缺。咱们是不怕他们不还钱的，他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银职业人士表明。

他还告知记者，自从“无间贷”推出后，福建银监局便鼓舞辖内银行，包含全国性股份行的福建省分行推出相似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”等在福建省相继推出，前者还在海南等省份推出。

能够溯源的关于福建省“无还本续贷”事务最新的官方信息，来自2017年11月9日的银职业例行新闻发布会。其时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍，福建省施行无还本续贷企业“名单制”处理，该辖内开办无还本续贷事务的银行组织覆盖面达100％。到上一年9月，2017年对小微企业处理的续贷事务中，采纳无还本方法的占比高达25％。

据券商我国记者了解，广发银行也推出了无还本续贷事务，能办无还本续贷的都是该行正常运营企业，该行关于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来，无还本续贷实质是处理企业在正常续贷时要先还后贷，存在时间差而发生的倒贷本钱。由于实践中倒贷本钱取决于本金、商场利率和期限，有些商场倒贷资金利率的确畸高。

事实上，除上述银行外，招行、华夏银行亦有相似为小微企业节省本钱的续贷方法存在。之所以说“相似”，是由于招行、华夏银行推出的产品，效果与‘无还本续贷’无异，但产品逻辑却并不共同。以招行主动转贷事务为例，只针对其资信杰出、并经过批阅的小微典当借款的客户。客户借款到期前，招行体系会主动发放一笔新借款，为客户归复原借款的剩下本金，客户仅需准时偿还新借款的利息，到期还本。

“其实，无还本续贷的确有许多种‘变种’，也能够说，无还本续贷是这些续贷方法的最急进玩法。每家银行危险容忍度不同，咱们行也想处理过桥借款的问题，但咱们仍是会要求客户还本。仅仅咱们会协助一些资质好、信用好的客户先还本。”一名大型股份行公司零售事务人士告知券商我国记者。

脚步不该迈太大？许多银行说了“NO”

“咱们市暂时还没开会，就先按兵不动。”某一江苏省城商行人士告知券商我国记者，监管之所以有意在辖区内仿制无还本续贷的做法，是由于，在监管看来，这一方法很大程度上处理了企业借款期限与实践运营周期不匹配的问题。

在券商我国记者的采访中，别的别离来自国有行、大型股份行、农商行的三个资深银行高管，都提出了自己的“冷思考”。

“无还本续贷方针和技术上都没有立异，但无条件无还本续贷的确是立异。而这样的立异，我觉得脚步不该该迈太大。”一名国有大行分担小微金融事务的高管表明，***在支撑小微企业借款上的确下了很大的功夫，可是也呈现了许多非金融要素，比方行政主导信贷等。

“假如企业本身运营是正常的，但依据现金流的考虑，对其到期借款给予不还本金转贷的支撑，这也便是曩昔常用的展期，或许叫期限调整。这的确能够避免企业向中介组织融资还贷。一般来说，银行忧虑的首要不是企业本钱，而是避免民间假贷危险的感染。但这种挑选应该是由银行依据本身的危险偏好、以及对企业的判别进行决议方案，外力干涉我以为应该削减。”上述国有大行分担小微事务人士说。

一名上市股份行高管表明，“无还本续贷”的盲目扩容，或许存在“两高一剩”职业、非契合小微企业目标的中大型企业争夺信贷资源的状况。相同用一条揭露信息佐：2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上，黑龙江银监局局长包祖明表明，现在对全省155户国有企业组成了债权人委员会，对生产运营暂时有困难的企业稳贷、增贷，立异运用无还本续贷方针，成功帮扶钢铁、煤炭等要点国有企业突围脱困。

无还本续贷被用到了钢铁、煤炭等困难企业上。“这个方法曾经是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗？”上述股份行高管反诘。

也有农商行分担小微的行长从底层主体信用危险看待这个问题，“经过民间假贷才干还款的企业现已是呈现隐性危险的企业了，其实现已契合银行重视类客户规范。把这样的借款划入‘正常’，其实适当所以掩盖危险，我并不以为这种做法可取，不该该让劣币驱赶良币。”他以为，协助小企业融资，应该依据其现金回流状况规划科学的还款方案。还款方法其实也是一种风控管控手法和对客户行为的有用限制。一刀切式的无还本续贷带来的危险性更高。

看来，存在多年、而且现已在多个省份规模化低沉铺开的“无还本续贷”引起的争议，还将持续。

本文源自券商我国

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