“卡奴600038”注意 信用卡分期提前还款也要收费了

“分期一时爽，一向分期一向爽。”现在，信用卡分期成了许多年轻人“续命”的必备操作。

每当财政“活动性”严重，小手轻点“账单分期”，当月还款压力立马减小；

过一两个月，等手头宽余了，再戳一下“提早还款”，手续费和利息只交了一两期，也不必持续交了——既“省”钱，又躲避逾期失期的危险，岂不是乐滋滋？

（银行冷笑道：是是是，我亏了。）

但是，状况正在起改变，免费的午饭好像又少了一顿。

每日经济新闻记者留意到，农行自本年1月10日今后，关于信用卡账单分期请求悉数金额提早还款，需计收一期未出账分期手续费；上一年12月起，工行新增的“分期付款提早还款违约金”服务项目开端收费……

如此一来，即使资金富余，提早还款好像也不是最佳的挑选了？

提早还款也要收费

咱们触摸信用卡时，一般最早考虑的就是年费、逾期费用、分期手续费等根本费用项目。分期手续费则是其间的重头戏。一般分的期数越多，每期费率越低，不过费用总额也就越多。

例如，据工行客服介绍，该行分期付款有3期、6期、9期等多个期限，对应的手续费率分别是2.17%、3.80%、5.42%。假定1万元做分期，那么分3期、6期、9期，总共要支付的手续费分别为217元、380元、542元，每期大约需求支付的手续费分别为72元、63元、60元。

如前所述，在资金富余时提早还款，能够说是个“一举两得”的方法。但银行们想必早已看在眼里。

日前，每日经济新闻记者致电农行客服，对方标明，2019年1月10号今后处理的分期事务，若请求悉数金额提早还款，已收取或已记账分期手续费不予交还，并计收一期未出账单分期手续费。在此之前处理的信用卡账单分期请求悉数金额提早还款的话，已收取或已记账的手续费不会交还，免收未出账单的手续费。

实际上，现在已有多家银行对信用卡分期账单提早还款收取必定费用。例如，工行于上一年12月1日起新增的“分期付款提早还款违约金”服务项目开端收费，收费规范为提早还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的事务，不收取分期付款提早还款违约金。

不过，工行客服奉告每日经济新闻记者，现在这一收费规范的实行状况要看详细的卡种。

中信银行于上一年4月1日起，开端实行调整后的“账单/单笔分期”产品提早停止分期还款违约金收费规范。规则手续费一次性收取的，已收的手续费不予交还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予交还，收取剩下未还本金3%。而此前剩下未收的手续费是不必收取的。

大学刚结业的小谢最近办了张招行信用卡。得知该行信用卡账单分期提早清偿后，仍须一次性还清剩下未清款手续费时，她一脸困惑：“曾经彻底没留意过。我觉得提早还款关于银行来说，收不回钱的危险下降了，这样的功德，怎样还要收咱们用户的手续费？”

上班族小冬则对信用卡事务比较了解：“假如提早还款银行要收违约金，在我分期前有清晰提示我，比方自主分期的界面或许客服营销时清晰奉告，那我不会介怀，假如没有提示，就有点霸王条款的感觉了。”

对其，某股份制银行客服奉告记者，“我的主张是不需求提早还款，因为这对客户并不合算。假如手上资金比较富余，能够先用于其他用处，或许多少会有些收益，提早还款即使一次性还上也仍是这么多手续费，就没有必要了。当然，这也要依据客户的需求来看。”

可束缚顾客持续实行分期责任

相对日益鼓起的花呗、京东白条等，小冬仍是更倾向于挑选信用卡。“有信用卡的状况下尽量运用信用卡，究竟银行信用卡事务和服务相对老练。短期有大额资金需求的话，会依据持有各家银行信用卡不同的账单日错期灵敏组织自己的活动性需求。”

但咱们仍是应该了解，信用卡分期提早还款，为何部分银行还要收费？

某股份制银行信用卡中心的作业人员标明，信用卡盈余来历主要是刚性白金卡年费、分期事务手续费以及逾期的滞纳金收取。从银行本钱视点来看，推销出每一笔分期事务都是电销作业人员的作业支付，客户因为本身原因提早还款等于是违反了约好。信用卡事务和借款事务不太相同，尽管都是占用银行资金，但信用卡的额度是循环运用的，借款一笔还完就终结了，因而收取必定的费用应该是为了银行掩盖人力本钱。

华东政法大学商学院副教授窦菲菲奉告每日经济新闻记者，信用卡提早还款会下降银行信用卡透支的利息收入。银行依据信用卡透支事务的本钱收入改变，自主调整信用卡提早还款手续费，标明银行对表外事务收费的自主调整才能有所增强。

中国金融消费权益维护研讨中心高级顾问孙建坤则以为，提早还款意味着银行无法在剩下分期内持续持续获取收入，构成“早偿危险”，从而影响银行赢利，因而银行设置必定的违约门槛，让顾客支付机会本钱，在必定程度上能够束缚顾客持续实行分期责任。

“信用卡透支提早还款添加了银行事务作业量，银行本钱添加，这部分费用需求由透支客户承当。信用卡透支事务赢利比较低，银行信用卡客户办理模式在调整，客户提早还款会添加银行信用卡透支办理难度”，窦菲菲还说到。

徽商银行研讨开展部研讨员俞圆圆则从客户视点提出了自己的观点：

银行信用卡分期的手续费有的是一次性收取，有的是每个月分摊收取，各家银行状况不同。

假如现已一次性收取，那么提早还款没必要收取违约金。假如手续费是每个月分摊收取的，提早还款需求对还款金额收取必定费用，那么这种状况必定要让客户提早知悉。

别的，客户办卡之前是否了解信用卡提早还款的相关方针呢？假使仅是银行单方面进行这样的操作（提早还款收取违约金），是不合适的，至少客户要有知情权。

合理的财政规划是要害

每日经济新闻记者留意到，除了提早还款需求收取费用，部分银行还对信用卡透支转账等服务的费用进行了调整。

例如，自2019年2月1日起，农业银行将康复收取电子途径（掌银、网银）信用卡透支转账手续费，规范费率为溢缴款转账免收手续费；透支部分转账手续费为买卖金额的1%/笔，最低1元/笔，最高100元/笔封顶。不过，针对经过电子途径（掌银、网银）产生的透支额度转自己本行买卖，农行也有优惠扣头的计划，2019年2月1日至2019年6月30日期间，单笔透支转账金额在2000元以上至5000元（含），按规范费率8折收取；单笔透支转账金额在5000元以上，按规范费率5折收取。

华夏银行首席经济学家王军标明，信用卡事务其实盈余不高但危险不小，康复或进步收费意图是为了掩盖危险，添加中心事务收入。

在孙建坤看来，银行调整这些项目收费也是为了呼应国家稳健开展消费信贷的方针，在必定程度上约束了消费信贷流入房市、股市，对活动性进行整体操控，防止资金过于众多。一起，也是设置必定准入门槛，下降银行坏账率。

“对顾客来说，需求树立回归信用卡根源的正确理念，树立正确的消费观，合理透支消费，合理的收入支出等财政规划才是最要害的”，孙建坤标明。